家を買いたいと思ったときに、一体何歳で購入するのが良いのか悩んでいる方も多いのではないでしょうか？その中でも、35歳で家を買おうとするのは、遅いだろうか？と悩まれている方もいらっしゃるでしょう。
この記事では、35歳で家を買うのは遅いかどうかをはじめ、35歳で家を買うメリットとデメリット、住宅ローンの基礎知識として35歳での適切な返済額、35歳で家を買うための住宅ローンの返済計画のポイント、35歳で家を買う際の注意点、住宅購入の理想的な年齢やタイミングはいつかについて、詳しくご紹介いたします。
35歳で家を買うのは遅い？
35歳で家を買うのは決して遅くはありませんが、早くもありません。というのも、定年退職までに住宅ローンを完済することを考えれば、25〜30歳で家を買うのがベストだからです。
なぜ、定年退職までに住宅ローンを返済した方がいいかというと、定年退職前と定年退職後では収入に大きな違いがあるからです。定年退職前の潤沢な収入があるときに住宅ローンを返済してしまった方が負担は少ないため、おすすめです。
もし、35歳で家を買って、フラット35で住宅ローンを契約した場合、住宅ローンの完済は70歳になります。定年退職までに完済したいと考える場合には、ボーナス払いや繰り上げ返済などを利用するとよいでしょう。
35歳で家を買うメリットとデメリット
35歳で家を買うには、メリットとデメリットの両方があります。35歳で家を買うメリットとデメリットの両方をしっかりと知っておくことで、35歳で家を買おうと思ったときに、その判断が正しいかどうかを正確に見極められるので大切です。
35歳で家を買うメリットには、以下の6点があります。
【35歳で家を買うメリット6点】
- 住宅ローンの審査に通りやすい
- 住宅ローンの返済計画を立てやすい
- 団体信用生命保険に加入しやすい
- 住宅ローンの借り換えがしやすい
- 借入可能額が増える
- 返済額に余裕が持てる
35歳で家を買うデメリットには、以下の4点があります。
【35歳で家を買うデメリット4点】
- フラット35で住宅ローンを契約すると、定年退職後にも住宅ローンを返済しなければならない
- 賃貸物件に住む期間が長く、家賃の負担が大きい
- ライフスタイルが変化しやすい
- 短い期間で住宅ローンの支払いをしなければならない
それでは、35歳で家を買うメリットとデメリットについて、それぞれ詳しく見ていきましょう。
メリット①住宅ローンの審査に通りやすい
基本的に住宅ローンを契約するときは、フラット35という35年間で住宅ローンを返済していく住宅ローンを契約します。そのため、定年退職前に完済できる25～30歳で住宅ローンを契約するのがベストだといわれています。
ただし、35歳で住宅ローンを契約したとしても、ボーナス払いや繰り上げ返済を活用すれば、定年退職前までに住宅ローンを完済することが可能です。
35歳であれば、収入も安定しており、返済の目途も立てやすいため、住宅ローンの審査に通りやすいといったメリットがあります。
メリット②住宅ローンの返済計画を立てやすい
35歳で家を買う場合、住宅ローンの返済計画を立てやすいといったメリットがあります。
なぜ、住宅ローンの返済計画が立てやすいかというと、一般的に35歳は収入が安定しており、今後どのくらいのペースで年収が上がっていくのか、ボーナスがどのくらいもらえるかなどがわかっているからです。
そのため、ボーナス払いを利用したり、繰り上げ返済をしたりして、住宅ローンの返済をどのように早めていくかなども決めやすくなります。
メリット③団体信用生命保険に加入しやすい
団体信用生命保険は、家を購入するのであれば、入っておきたい生命保険です。住宅ローンの契約者が大病をしたり、亡くなったりしてしまったときに、住宅ローンを支払わなくて済む生命保険だからです。
35歳までであれば、基本的に健康であることがほとんどなので、団体信用生命保険に入りやすいといったメリットがあります。
35歳よりも上の年齢になってしまうと、健康問題が浮上してしまい、団体信用生命保険に入りづらくなってしまうことがあるので注意が必要です。
35歳で家を買うことは、団体信用生命保険の加入の観点から考えても、メリットが大きいといえるでしょう。
メリット④住宅ローンの借り換えがしやすい
住宅ローンは一度契約しても、別の住宅ローンの方が金利が安いなどの理由で借り換えをすることが可能です。もちろん、住宅ローンの借り換えには審査があるため、審査に通過する必要はあります。
借り換えの審査年齢が上がるにつれて、通過しづらいといった傾向があるため、少しでも若いうちに借り換えを実施した方がよいといえます。
住宅ローンの借り換えを考えているのであれば、35歳で家を買い、住宅ローンを契約した上で、できるだけ若いうちに借り換えを行うようにしましょう。
メリット⑤借入可能額が増える
借入額は年収の20%程度に抑えておくことが、無理のない返済をする上では大切です。
たとえば、70歳までに住宅ローンを完済するとして、35歳で住宅ローンを契約したのであれば35年間で返済ができるのに対し、45歳で住宅ローンを契約したのであれば25年間で返済しなければなりません。
少しでも若い方が完済する年齢が同じ場合、より余裕をもって返済できるだけでなく、借入額を増やすことが可能です。
メリット⑥返済額に余裕が持てる
35歳で家を買うと、返済額に余裕が持てる可能性が高まります。たとえば、35歳で70歳までに3,000万円の返済額であれば、毎年約86万円を返済することになります。
ですが、40歳で3,000万円の返済額であれば、毎年100万円を返済することになります。少しでも若いうちに家を買っておけば、返済額に余裕を持つことが可能です。
そのため、35歳で家を買うのは、35歳を超えて家を買うよりも返済額に余裕を持つという意味ではメリットがあるといえるでしょう。
デメリット①フラット35で住宅ローンを契約すると、定年退職後にも住宅ローンを返済しなければならない
基本的に住宅ローンを契約する場合には、フラット35で契約します。フラット35は35年間の住宅ローンであり、35年間、住宅ローンを返済し続けなければなりません。
25～30歳でフラット35を契約すれば、定年退職の年齢である60～65歳には、住宅ローンを完済することが可能です。ですが、35歳でフラット35の住宅ローンを契約してしまうと、住宅ローンの完済は70歳になってしまい、定年退職後まで住宅ローンを返済することになってしまいます。
住宅ローンを契約するときは、収入に大きな違いがあるため、定年退職するまでに完済しているのがベストであるとされています。ですから、定年退職後まで住宅ローンの返済がある35歳で家を買うのはデメリットであると考えられています。
ただし、定年退職後にも住宅ローンを返済し続けないようにするための方法もあります。それがボーナス払いと繰り上げ返済の活用です。ボーナス払いは、ボーナス月の返済額を上げる方法であり、繰り上げ返済は余裕のあるときに多めに返済するという方法です。
普段、繰り上げ返済が難しかったとしても、退職金を使用して繰り上げ返済をすることも可能です。繰り上げ返済で住宅ローンを完済してしまえば、定年退職後も住宅ローンを返済しなければならないデメリットを解決することができます。
デメリット②賃貸物件に住む期間が長く、家賃負担が大きい
35歳で家を買うということは、それまでは家賃を支払って賃貸物件に住んでいるということです。賃貸物件に住む期間が長ければ長いほど、家賃の負担は大きくなります。
持ち家の住宅ローンは多くの場合、家賃程度の金額を支払うことになりますが、家は資産になるといったメリットがあります。ですが、賃貸物件の場合はいくら家賃を支払っても資産にはなりません。
ですから、35歳で家を買うまで家賃を支払い続けるのは、金銭面から見て、デメリットであるといえるでしょう。
デメリット③ライフスタイルが変化しやすい
35歳で家を買うと、ライフスタイルの変化が起こりやすい時期と家の購入時期が重なるといったデメリットがあります。
35歳だと子どもがいる場合、子どもの成長に合わせて、教育費がかかったり、習い事の数が増えたりする時期でもあります。
臨時の出費も増えることが想定されるので、何かとお金がかかり、住宅ローンの支払いを圧迫するといったデメリットが生じやすい傾向にあります。
また、転勤のある職種に就いている場合には、転勤などの可能性もあるため、注意が必要です。
デメリット④短い期間で住宅ローンの支払いをしなければならない
35歳で家を買うと、25～30歳で家を買う場合と比較して、短い期間で住宅ローンの支払いをしなければならなくなる可能性があります。基本的に住宅ローンを契約するときは、フラット35で契約するため、返済期間は35年間です。
25～30歳であれば、住宅ローンの完済時期は60～65歳なので、定年退職前になりますが、35歳だと70歳になってしまい、定年退職後も住宅ローンの返済が残ってしまいます。ですが、ボーナス払いや繰り上げ返済を活用すれば、定年退職前に住宅ローンを完済することは可能です。
その代わり、25～30歳で住宅ローンを契約した場合よりも、短い期間で住宅ローンの支払いをしなければならなくなり、金銭的な負担が大きくなってしまうといったデメリットが生じます。
住宅ローンの基礎知識：35歳での適切な返済額とは
住宅ローンの返済額は、返済負担率が年収の20％程度になるように借りるのがベストです。これは35歳で住宅ローンを契約しても、20代や40代で住宅ローンを契約しても同じことです。
場合によっては、返済負担率は25%までなら大丈夫であるとされていることもありますが、より適切な返済額といえるのは、返済負担率が20%程度で収めておくことでしょう。
以下の表は、「借入金利2%」・「返済期間35年」・「元利均等返済」だった場合の適切な借入額について一覧にしたものです。借入額はそのまま返済しなければならない返済額となります。
【35歳での適切な返済額・年収別】
| 年収 | 借入希望額 | 返済負担率 |
| 500万円 | 2,600万円 | 20.67% |
| 600万円 | 3,100万円 | 20.538% |
| 700万円 | 3,600万円 | 20.4437% |
| 800万円 | 4,100万円 | 20.372% |
| 900万円 | 4,700万円 | 20.759% |
| 1,000万円 | 5,200万円 | 20.67% |
このように、返済負担率が20%程度とした場合、年収によって借り入れできる額（返済額）には違いがあります。返済負担率を20%程度にする場合の借入額（返済額）であるため、それ以下しか借りない場合には、返済負担率が下がりますし、これ以上借りる場合には、返済負担率は上がります。
もし、これ以上借りたい場合には、返済額が上がってしまうため、返済負担率が25%程度に収まるようにするのがよいでしょう。
返済負担率を知りたい場合には、一般社団法人住宅金融普及協会の「返済負担率の計算」で簡単に計算することが可能です。
35歳で家を買うための住宅ローン：返済計画のポイント
35歳で家を買うための住宅ローンを契約するときに気になるのは、定年退職までに住宅ローンの完済が終わらないことではないでしょうか？一般的に住宅ローンの完済は定年退職までが理想的だとされています。
なぜなら、定年退職前と定年退職後では収入に大きな違いがあるためです。35歳でフラット35で住宅ローンを契約してしまうと、定年退職後まで住宅ローンの返済が続くことになってしまいます。ですが、35歳でフラット35を契約しても、定年退職前に返済できる方法も存在しています。
35歳で家を買うための住宅ローンの返済計画のポイントには、以下の4点があります。
- ボーナス払いを利用する
- 繰り上げ返済を利用する
- 団体信用生命保険に加入しておく
- 臨時の出費に備えておく
それでは、35歳で家を買うための住宅ローンの返済計画のポイントについて、それぞれ詳しく見ていきましょう。
ボーナス払いを利用する
住宅ローンには、ボーナス払いといって、ボーナス月のみ普段より多く住宅ローンを返済することが可能なシステムがあります。
ボーナス払いは、ボーナス払いの利用を設定していなくても、後からボーナス払いを利用する手続きをすれば、ボーナス月のみ住宅ローンを多く支払うことが可能です。
ボーナス払いを上手に利用することで、35歳で住宅ローンを契約しても、定年退職までに住宅ローンを完済することが可能になります。
繰り上げ返済を利用する
住宅ローンには繰り上げ返済というシステムがあります。繰り上げ返済とは、返済に余裕ができたときに、普段より多い金額を返済することです。
繰り上げ返済で一部を多く支払ったり、完済したりすることができます。繰り上げ返済を利用することで、定年退職までに住宅ローンの完済が可能になります。
団体信用生命保険に加入しておく
団体信用生命保険とは、住宅ローンの契約者に万が一のことがあった場合、住宅ローンの返済が免除される生命保険のことをいいます。
35歳という年齢からフラット35を契約している場合、完済は70歳となるため、体調面でまったくの心配がないといえば嘘になります。もしものときの備えとして、団体信用生命保険には加入しておくようにしましょう。
団体信用生命保険に加入しておくことで、万が一のことがあっても、購入した家を取り上げられるといった心配がありません。
臨時の出費に備えておく
35歳で家を購入するために住宅ローンを契約して、住宅ローンをきちんと返済していたとしても、臨時の出費があって、返済を圧迫してくる可能性があります。
子どもがいる場合、さまざまなお金がかかりますし、病気をしたら治療費などがかかるでしょう。そういった臨時の出費があっても、住宅ローンの返済が滞らないようにするために臨時の出費に備えておくことが大切です。
また、万が一、住宅ローンの支払いが難しくなった場合には、金融機関に相談することで、返済額を減らすなどの対応も取れるので、住宅ローンを滞納する前に対処するようにしましょう。
35歳で家を買う際の注意点
35歳で家を買う際には、注意点があります。その多くは住宅ローンの支払いに関することです。基本的に住宅ローンはフラット35で契約することが多く、35年間をかけて住宅ローンを返済していきます。
ですが、35歳でフラット35を契約すると、住宅ローンの完済は70歳となり、定年退職後となってしまいます。住宅ローンは定年退職前までに完済するのが一般的には良しとされているため、70歳での完済はできれば避けたいところです。
35歳で家を買う際には、繰り上げ返済やボーナス払いを上手に活用しつつ、将来的に可能な返済計画を立てるようにしましょう。また、35歳で家を買う場合には、頭金で住宅ローンの返済額の調整をすることも大切です。
このように、住宅ローンにまつわる注意点を抑えておくことで、35歳で家を買うことになってもスムーズに進めていくことができます。
住宅購入の理想的な年齢やタイミングはいつ？
住宅購入の理想的な年齢やタイミングは、定年退職前に住宅ローンが完済できている25～30歳です。多くの場合、フラット35で住宅ローンを契約するため、35年間の支払いが生じます。
25～30歳で住宅ローンを契約すると、定年退職の年齢である60～65歳に住宅ローンが完済できるため、理想的な年齢やタイミングであるといえるでしょう。
また、35歳でフラット35で住宅ローンを契約した場合でも、ボーナス払いを利用したり、繰り上げ返済を利用したりすると、定年退職前に返済することが可能になるため、35歳でも住宅購入の理想的な年齢やタイミングにすることはできます。
まとめ：35歳で家を買うのは遅い？遅くない？
35歳で家を買うのが遅いかどうかは、住宅ローンの返済に関わる部分で判断されることが多い傾向にあります。35歳での家の購入はフラット35の契約を考えると遅いといえますが、35歳で家を買うメリットは35歳で家を買うデメリットよりも多く、35歳で家を買うことは決して遅いとは言い切れないのもまた事実です。
35歳で家を買うのだとしたら、住宅ローンの基礎知識として35歳での適切な返済額、35歳で家を買うための住宅ローンの返済計画のポイント、35歳で家を買う際の注意点、住宅購入の理想的な年齢やタイミングはいつかについてしっかり知っておく必要があります。
35歳で家を購入して後悔や失敗をしないようにすることが何よりも大切であるといえるでしょう。
